经历2018年的雷暴大年,时常反思,信审信审,如何为之?如何建立信贷业务的风控体系?尤其是在亚博体育app官方业目前的困顿之下。
久思之下,笔者认为亚博体育app官方乃至其他信贷类业务之风控体系需从五大方面着手建设:风险文化建设,研究、内训能力建设,信审实务,资产处置能力,信审评价体系。
本篇文章近万字,我们节选其中第三章节。

信审实务

风险文化不能夯实,信审实务实为儿戏。
具备一定的风险文化土壤的前提下,信审才有意义。信审实则包括业、审两条线,自业审一线、业审部门负责人、业审高管乃至评审委员全部。
对于信审一线,笔者持有六个观点:

第一,信审人员的首要职责是督促和监督。

信审人员的最大的意义不在于单个项目风险审查,而在于督促并监督,使业务尽最大努力完成业务尽调、风险调查与揭示,防范、杜绝业务不合规的行为及事项,形成业审两条线平行独立作业的方式,培养良好的风险文化、风险氛围。
信审往往作业时间较短较急促,可为之处相当局限,实际很难发现实质性风险。如果业务调查浮于形式,风险作业将苍白无力,最终项目将会陷入巨大风险中。
业务从项目接触、接洽,到业务尽调,再到立项完成报告并提交,前后往往需要一个月甚至几个月时间,期间可以多次赴项目地交流,可以从多个纬度、多种途径去了解、充分了解企业状况。
审查人员接手项目时,资料完整作业时间往往只有几个工作日,还包括现场复审的工序。而且这几个工作日往往是几个项目公用的作业时间。职能较为复杂的亚博体育app官方公司,信审人员可能还有更多的杂事干扰信审作业。如此一来,信审作业的时间、空间十分有限。
如若信审负有对业务的督促、监督职责,则应对信审赋权,使信审具有评价业务报告,决定是否需要补充调查补充披露,决定项目何时上会的相关权利。寥寥草草三五页,潇潇洒洒五大章,真的并不能完全揭示一个项目。不够充分的调查报告,信审应该有权利要求业务部补充调查甚至重新调查,完成报告。一个完整的报告,其内容应该具有相当的深度、广度。一份好的报告,应该披露到让风险没得披露——项目优点头头是道,项目缺点毫不避讳,项目风险客观全面。
 
第二,信审人员是业务尽调、风控方面的补充。

业务或囿于认知或专业,或迫于业绩压力,或困于“此山中”,……诸方面因素导致业务难以在项目中尽善尽美,全面认识,客观揭示,这时需要信审人员补充披露。信审虽主要以风险审查为主要视角,但也要客观、公正、全方位的评价一个项目。
部分信审人员拿到项目喜欢穷尽风险,牵强附会

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